寫在前面的話

　　當人們談及未來，尤其談到科技即將給未來的世界帶來什么變化的時候，人工智能幾乎是唯一的話題。盡管直到今天為止，世界上還沒有出現(xiàn)一個真正具有自我意識的機器系統(tǒng)，但相對較低級別的人工智能系統(tǒng)已經(jīng)逐漸普及到世界的各個地方，并逐步應(yīng)用到我們生活中的各個層面，進而取得非?？捎^的成績。 　　現(xiàn)在，其實我們每天都在使用人工智能，只是沒有意識到而已?；ヂ?lián)網(wǎng)上針對你的搜索請求所給出的網(wǎng)頁排名結(jié)果，汽車上開始逐漸普及的無人自動導(dǎo)航系統(tǒng)，甚至是你手機上的語音助手(Siri、Google Now 和 Cortana)都是人工智能技術(shù)的產(chǎn)品。 　　事實上，人工智能技術(shù)正在以全所未有的速度滲透到每個行業(yè)。但因為人工智能系統(tǒng)本身非常復(fù)雜，難以人為給予一個非常過關(guān)的定義，最后我們只能將其理解為“通過使用復(fù)雜的機器學(xué)習(xí)技術(shù)，從數(shù)據(jù)中自動學(xué)習(xí)一定的規(guī)則和模式?！边@里面最具有代表性的例子就是 Google Deepmind 所開發(fā)的 AlphaGo，它竟然已經(jīng)能夠打敗世界最頂尖的圍棋選手! 　　人工智能的另外一個重要領(lǐng)域是“自然語言處理”(NLP)，這主要應(yīng)用于私人助手，聊天機器人等方面。人工智能技術(shù)所憑借的數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)為多個形式，它有可能是文本文件，圖片或者視頻，也可以是某些已經(jīng)結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。 　　如果要問在哪個行業(yè)里，這些數(shù)據(jù)最為豐富充裕，那應(yīng)該算是保險業(yè)了。它匯集了幾乎所有數(shù)據(jù)處理的方式方法，比如數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)存儲、分析等等各個細化后的知識學(xué)科。 　　在過去，因為保險業(yè)的數(shù)據(jù)太多，人們無暇顧及，也沒有能力去整合如此龐大的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)中所藏有著的珍貴信息都被忽視過去了。而如今，機器通過學(xué)習(xí)“過去發(fā)生了什么”，理解“現(xiàn)在正在發(fā)生什么”，并且監(jiān)控“關(guān)鍵性表現(xiàn)指標”(KPI)，建立在人工智能技術(shù)上的應(yīng)用可以給人們提供非常及時、且正確的指引、提示、建議。 　　換句話說，人工智能必須具有一定的前瞻性。 　　不管你稱其為“人工智能”，還是叫做“機器學(xué)習(xí)”，毫無疑問的一點是，保險業(yè)從中獲益匪淺。在保險業(yè)的定價、索賠處理、反欺詐等方面，已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)過實踐認證過的多種新興方式。在接下來的文章中，我們將仔細談到人工智能在應(yīng)對上述挑戰(zhàn)上究竟能夠發(fā)揮怎樣的作用，并且針對目前持有人工智能技術(shù)，一頭扎入保險行業(yè)的科技公司，給出一個概括性的匯總與介紹。 　　索賠管理及反保險欺詐 　　在索賠處理的各個環(huán)節(jié)中，都可以使用機器學(xué)習(xí)技術(shù)來提升工作效率。通過短時間內(nèi)利用人工智能技術(shù)，處理海量數(shù)據(jù)，保險公司可以把很多處理流程給自動化掉，比如給某些索賠案件提供“快速通道”服務(wù)，降低處理的整體時間，在提升客戶體驗的同時還能夠降低成本。人工智能的算法可以非常有效地識別出數(shù)據(jù)中的某些模式，并形成一定的規(guī)則，而一旦這個框架形成之后，欺詐性案子在人工智能技術(shù)的監(jiān)控下就無所遁形。 　　因為人工智能技術(shù)本身就具備自我學(xué)習(xí)的屬性，隨著時間的推移，人工智能系統(tǒng)將慢慢的去適應(yīng)，處理某些之前從未見過的案子，并且在欺詐偵測上面表現(xiàn)的越來越好。進一步，機器學(xué)習(xí)模型可以自動的去評估損失程度，并且基于傳感器、圖片、歷史數(shù)據(jù)，預(yù)估維修的成本會是多少?，F(xiàn)在，已經(jīng)有兩家公司開始利用人工智能技術(shù)來處理這些索賠案子。它們分別是：Shift Technolgoy，它專門針對索賠處理以及欺詐偵測來提供服務(wù)。而另外一家公司 RightIndem 的愿景是盡可能的減少在索賠各個環(huán)節(jié)中所出現(xiàn)的矛盾，沖突，降低索賠處理中的成本。 　　Motionscloud 提供了一個移動化的解決方案，方便保險從業(yè)人員處理索賠案件，其中包括了證據(jù)以各種形式收集和存儲，與客戶之間的互動，自動化的成本預(yù)估等等。ControlExpert 也是專門處理索賠案的，主要也是提供一些自動化流程，從長期來看人工智能即將替代某些專業(yè)評估人員。Cognotekt 通過人工智能，不斷地優(yōu)化保險業(yè)的各個商業(yè)流程。 　　總的來說，人工智能將檢視現(xiàn)有的商業(yè)流程，從頭到尾的去梳理每一個環(huán)節(jié)，將其能夠自動化的環(huán)節(jié)都挑選出來，大大降低保險單在一個系統(tǒng)中所流轉(zhuǎn)的時間。 　　同時，對于人眼來說根本無法察覺的欺詐案子，在人工智能技術(shù)的幫助下，索賠流程中很容易現(xiàn)了真形。就比如說 Shift Technolgoy,Mothionscloud 以及 Cognotekt 這三家公司就提供非常專業(yè)的反欺詐服務(wù)。此外還有 SAS 專門為保險行業(yè)提供的反欺詐框架工具，IBM 為保險公司提供的反欺詐解決方案。 　　保單生成及損失避免 　　自動化的保單生成可以大大的提升效率，減低成本。同時，還讓過去成本不菲的一些測試變得不再必要。這主要是通過將幾個相關(guān)的數(shù)據(jù)源匯總來實現(xiàn)，尤其是將某些不屬于醫(yī)療檔案中的外部數(shù)據(jù)也整合進來。如果你能夠在某些應(yīng)用中提取出來一些數(shù)據(jù)，證明你擁有著一個非常健康的生活作息表，這一切都會讓你的保費下調(diào)。 　　在過去，保險的最大意義就是在損失發(fā)生之后給予補償。這是每個人買保險的唯一訴求。但是，誰又想著哪天走在路上被車撞到，或者生某場重大疾病呢?在人工智能技術(shù)的推動下，保險業(yè)會向前演化，過去的那種追求賠付的理念已經(jīng)過時了!因為一旦損失發(fā)生，保險公司要付出真金白銀，被保險人也得遭受很多苦痛。與其這樣，為什么保險公司不和被保險人一道通力合作，盡可能科學(xué)的評估風(fēng)險，并將風(fēng)險在未來降低到最小程度呢?這無論是對被保險人來說，還是保險公司來說都是一次雙贏。 　　Atidot 開發(fā)了一個利用機器學(xué)習(xí)技術(shù)評估和管理風(fēng)險的平臺。為此，它集合了很多信息源，而非單純的一個人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)來自于可穿戴產(chǎn)品、社交媒體、甚至還有天氣以及新聞。這些因素都會作為變量，納入到一個動態(tài)的風(fēng)險評估模型當中。 　　FitSense 提供了一個數(shù)據(jù)分析平臺，用來從多個設(shè)備收集用戶的健康數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)再進一步的被分析，建立起用戶的健康檔案。同時，它目前還在開發(fā)某些可供消費者直接購買的保險產(chǎn)品。 　　Dreamquark 使用了一些高級的機器學(xué)習(xí)模型，比如深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來分析醫(yī)療檔案，結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)對風(fēng)險的控制、疾病的預(yù)防。Big Cloud Analtics 也是提供了一個醫(yī)療分析平臺，能夠從可穿戴設(shè)備中收集數(shù)據(jù)。 　　營銷及客戶體驗 　　營銷工作中很重要的一個組成部分就是有效的控制客戶流失率，提升客戶的體驗。Adtelligence 分析了多個平臺的用戶數(shù)據(jù)，能夠生成高度自定制化的內(nèi)容，將用戶引導(dǎo)向最有可能引起他們興趣的產(chǎn)品上面。這大大地提升了客戶的滿意度，降低了客戶的流失率。 　　Brolly 是一款私人保險助手，負責(zé)提供被保險人及保險公司之間的互動，檔案的管理。它提供與被保險人有關(guān)的一切有價值的信息，并將目前市面上的保險政策全部匯總到一起。這些保險政策將被分析，比較，從中選擇出最適合用戶的那款保險產(chǎn)品。 　　聊天機器人 　　如今人們使用最頻繁的應(yīng)用就是通訊應(yīng)用了，智能助手介入這個領(lǐng)域，最為直接，也是最為自然的了。自然語言處理以及情緒分析技術(shù)，這些都能夠自動處理客戶的一些關(guān)心的問題，滿足他們一定的訴求，而且是以高度私人訂制的方式。 　　Cognicor提供一款智能化客服輔助服務(wù)，它跟人溝通的時候高度擬人化。而且它所應(yīng)對的問題并不僅限于回答消費者提問，解決投訴，處理索賠，它還能夠通過分析客戶的意圖，提供某些定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。 　　Conversica 是一款虛擬的銷售助手，它能夠利用人工智能來對潛在客戶進行一些自動化的引導(dǎo)。在溝通過程中，它能夠非常敏銳地察覺出來潛在的銷售機會，并將這些機會轉(zhuǎn)發(fā)給真實的人類員工，讓他們在后續(xù)的銷售中適時的介入進來。 　　同樣，還有一些醫(yī)療領(lǐng)域的聊天機器人。MedWhat 就是另外一款利用深度學(xué)習(xí)技術(shù)打造的虛擬醫(yī)療助手，它想要成為你“口袋里的醫(yī)生”。它能夠利用消費者的“Electronic Medical Records(電子化醫(yī)療檔案)”來回答某些醫(yī)療保健領(lǐng)域的問題，而且答案是根據(jù)你本人的身體狀況而來的噢。 　　Babylon提供在線咨詢服務(wù)，致力于讓世界上的每個人都能找到一款屬于自己的，在自己消費能力承受范圍之內(nèi)的醫(yī)療保健方案，尤其是某些原本沒有機會享受到這一切的貧困人群。 　　Your.MD 是一款私人醫(yī)療助手，它能夠詢問病人的癥狀，然后給出建議。 　　一般性的機器學(xué)習(xí)平臺，框架，知識庫 　　上述都是有著明確商業(yè)企劃的科技保險公司，而還有一些公司將機器學(xué)習(xí)技術(shù)派發(fā)出去，讓更多的人都能介入到其中。比如： 　　微軟公司通過將機器學(xué)習(xí)服務(wù)加載在 Azure 云計算和存儲平臺上，使其變得更強大。Azure ML Studio，它提供多種現(xiàn)成的算法，你可以開發(fā)，訓(xùn)練，以及發(fā)布各種模型，對接到你其他的一些服務(wù)上去。 　　微軟還將它的“分布式機器學(xué)習(xí)工具套裝”(Distributed Machine Learning Toolkit)公開發(fā)布，程序員能夠借助更多臺分布式機器的力量，使得機器學(xué)習(xí)的能力指數(shù)化擴張。微軟的“計算性網(wǎng)絡(luò)工具套裝”(Microsoft Computational Network Toolkit)通過并行利用多個 CPU 和 GPU，從而能夠創(chuàng)建和訓(xùn)練神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。 　　Amazon Machine Lea