1、春節(jié)是一個(gè)BAT戰(zhàn)場(chǎng) 　　 　　在這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)上，微信紅包曾一炮走紅，讓馬云喊出“把企鵝打回南極去”的口號(hào)；支付寶集五福事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。 　　 　　春節(jié)就是BAT檢驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)刻。 　　 　　微信雖然宣布2017年春節(jié)不再做紅包，但是面臨用戶下滑風(fēng)險(xiǎn)的QQ還是得扛起紅包大旗。 　　 　　雖然支付寶已經(jīng)決定春節(jié)紅包只做安全不做社交，但是沒(méi)有人相信螞蟻會(huì)輕易放棄社交夢(mèng)。 　　 　　而百度理財(cái)，則祭出了不同的打法。 　　 　　1月20日，百度理財(cái)推出春節(jié)父母理財(cái)項(xiàng)目，凡50歲以上的用戶就可以通過(guò)下載百度理財(cái)或百度錢(qián)包購(gòu)買(mǎi)專享定期理財(cái)產(chǎn)品。 　　 　　跟紅包大戰(zhàn)不同的是，百度把目光投向中老年人，另辟蹊徑，推出差異化產(chǎn)品。 　　 　　這次產(chǎn)品，可以說(shuō)下了很大的血本，這個(gè)產(chǎn)品分為兩期，一期是1月20日-1月25日，二期是1月25日-2月6日，起購(gòu)金額1萬(wàn)元。 　　 　　在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)收益越來(lái)越低的情況下，主打安全和收益的百度父母理財(cái)，幾乎跟當(dāng)年百度推出“百發(fā)”和“百賺”一樣引發(fā)用戶搶購(gòu)。 　　 　　2、支付時(shí)代已過(guò)，百度能否開(kāi)辟下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng) 　　 　　在過(guò)去幾年，支付寶和微信通過(guò)線下力推，已經(jīng)占據(jù)了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。 　　 　　馬化騰在微信支付團(tuán)隊(duì)的會(huì)議上表示，微信支付2016年線下的份額已經(jīng)全面超越支付寶，并且獎(jiǎng)勵(lì)微信支付團(tuán)隊(duì)1億元人民幣。 　　 　　根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到9.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)274.9%;其中，支付寶占比42.8%，作為微信支付后端基礎(chǔ)的財(cái)付通，占比則是20.0%。 　　 　　通過(guò)阿里巴巴系的淘寶和天貓，支付寶擁有4.5億的用戶；而通過(guò)微信的崛起，微信支付后生可畏，在線下已經(jīng)超過(guò)支付寶。 　　 　　兩座大山之下，幾乎寸草不生。 　　 　　一家P2P獲得一個(gè)真實(shí)投資用戶的成本，在兩年之前已經(jīng)達(dá)到500多元，甚至有些在好幾千元。 　　 　　支付寶和微信支付，就像第三方支付的黑洞，吸納了一切有效的流量，雪球越滾越大。 　　 　　線上流量已經(jīng)耗盡。所以張小龍說(shuō)微信2017年不做紅包，而支付寶宣稱不做社交了，因?yàn)榭梢哉ト〉木€上用戶越來(lái)越少 　　 　　想要抗衡兩大巨頭，必須另辟蹊徑。 　　 　　根據(jù)調(diào)查，第三方支付用戶中男性多于女性，年齡在21～30歲之間的占比為77.8%。 　　 　　第三方支付用戶學(xué)歷以大專及以上為主，非學(xué)生用戶個(gè)人月收入在3-5000元比例接近三分之一。 　　 　　第三方支付的市場(chǎng)在年輕人中趨于飽和，第三方支付的人群收入不高。 　　 　　50歲以上，擁有資產(chǎn)的人群，并不是第三方支付的主力人群。 　　 　　所以，第三方支付的用戶紅利，就在50歲以上擁有財(cái)富的人身上。 　　 　　這些原本都是銀聯(lián)卡的用戶，習(xí)慣于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和刷卡支付方式。 　　 　　針對(duì)這部分人群，至今尚沒(méi)有第三方支付能夠完全占領(lǐng)。 　　 　　百度不做紅包，選擇一個(gè)兩巨頭薄弱的邊緣地帶插入，推出父母理財(cái)產(chǎn)品，既是現(xiàn)實(shí)的考量，也是基于自己優(yōu)勢(shì)的審時(shí)度勢(shì)。 　　 　　面對(duì)螞蟻和微信，百度這個(gè)做法并不落下風(fēng)。 　　 　　但在2013~2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)熱中，螞蟻和微信吃到了實(shí)實(shí)在在的紅利，百度金融被越拉越遠(yuǎn)。 　　 　　百度金融錯(cuò)過(guò)了的風(fēng)口，也未必都是機(jī)會(huì)，有時(shí)候也可能是大坑。 　　 　　3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)向轉(zhuǎn)變：政策紅利吃盡 技術(shù)紅利開(kāi)始 　　 　　2016年，是整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融乃至金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型。 　　 　　2013年6月，余額寶上線，幾乎很短時(shí)間內(nèi)余額寶成為世界第一大的貨幣基金，逼近上萬(wàn)億元的規(guī)模。 　　 　　2014年8月，招財(cái)寶上線，招財(cái)寶瞬間沖到2000億。 　　 　　2014年春節(jié)，微信支付借助微信紅包迅速擴(kuò)展，逐漸在線下支付超過(guò)支付寶。 　　 　　這一波紅利最大的受益者無(wú)疑是螞蟻金服和微信支付，螞蟻金服是目前中國(guó)最大的未上市公司，最新估值750億美元，超越老牌投行高盛。 　　 　　轉(zhuǎn)折在2016年底到來(lái)。 　　 　　互聯(lián)網(wǎng)金融的政策紅利，已經(jīng)出盡。 　　 　　套用一個(gè)熟悉的說(shuō)法，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的下半場(chǎng)開(kāi)始了。 　　 　　下半場(chǎng)跟上半場(chǎng)的玩法完全不一樣，在上半場(chǎng)領(lǐng)跑者，未必懂得下半場(chǎng)怎么踢。 　　 　　僅僅依賴模式，或者是監(jiān)管套利，已經(jīng)不足以支撐一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的概念。 　　 　　金融與技術(shù)的結(jié)合，F(xiàn)inTech才是未來(lái)的方向。 　　 　　銀行家們從華爾街和上海出發(fā)，奔向硅谷和北京。 　　 　　LinkedIn的數(shù)據(jù)顯示，Google4.75萬(wàn)員工里，有1200人曾經(jīng)在全球排名前十的投行工作；至少750名Apple員工來(lái)自投行；據(jù)CEO 卡蘭尼克說(shuō)，Uber員工中有一成到一成半來(lái)自金融服務(wù)業(yè)，曾經(jīng)在高盛工作的員工占5%。 　　 　　美國(guó)2012年人口普查的數(shù)據(jù)顯示，大約有3.1萬(wàn)人從紐約遷往加州，為2006年以來(lái)最大的遷徙潮，告別華爾街，“大空頭”們正在一路向西。 　　 　　技術(shù)金融FinTech已經(jīng)占據(jù)世界主流，世界的話語(yǔ)權(quán)從華爾街轉(zhuǎn)向硅谷，甚至華爾街的業(yè)務(wù)本身，也在轉(zhuǎn)向硅谷。 　　 　　中國(guó)的情況簡(jiǎn)直一模一樣。 　　 　　金融街的業(yè)務(wù)和人才，逐漸轉(zhuǎn)移到北京同城的中關(guān)村。 　　 　　一個(gè)現(xiàn)象是，2013年之后只有銀行證券等金融公司的員工流入科技互聯(lián)網(wǎng)公司，幾乎沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)公司高層進(jìn)入金融公司。 　　 　　世界經(jīng)濟(jì)的權(quán)力角逐上，技術(shù)的力量戰(zhàn)勝了金融的力量。 　　 　　螞蟻金服和百度金融的高管里，也充滿了來(lái)自金融業(yè)的精英。 　　 　　金融業(yè)的未來(lái)，在于科技企業(yè)；FinTech的未來(lái)，則在于AI。 　　 　　2016年，Google旗下阿法爾狗不但戰(zhàn)勝了李世石，更是在年底連挫幾十名中外高手。 　　 　　神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)逐漸從實(shí)驗(yàn)室走向了實(shí)際產(chǎn)品。 　　 　　根據(jù)市場(chǎng)研究公司Preqin提供的數(shù)據(jù)，美國(guó)約有1,360只對(duì)沖基金（占總數(shù)的9%左右）借助計(jì)算機(jī)模型進(jìn)行絕大部分的交易，這些基金管理總資產(chǎn)約為1,970億美元。 　　 　　美國(guó)的金融界在發(fā)生重大的改變。 　　 　　JP摩根CEO杰米·戴蒙（Jamie Dimon）甚至宣布，該公司將會(huì)推出完全免費(fèi)的機(jī)器人理財(cái)顧問(wèn)。 　　 　　“如果我們都死了，它也會(huì)繼續(xù)交易”，一個(gè)對(duì)沖基金的AI專家說(shuō)。 　　 　　4、BAT里誰(shuí)是互聯(lián)網(wǎng)金融下半場(chǎng)霸主？ 　　 　　BAT里，螞蟻重視的是金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，微信支付處在擴(kuò)張用戶階段，百度最重視的就是技術(shù)化和AI化了。 　　 　　李彥宏多次宣稱，百度下一步押寶的就是人工智能。 　　 　　百度曾經(jīng)重金請(qǐng)來(lái)了硅谷人工智能專家吳恩達(dá)，成立百度大腦，最近又請(qǐng)來(lái)了微軟的人工智能高手陸奇擔(dān)任COO。 　　 　　AI技術(shù)在百度已經(jīng)儲(chǔ)存很久，中文語(yǔ)音識(shí)別率可達(dá)97%，人臉識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)到98%。 　　 　　AI一旦從實(shí)驗(yàn)室走到現(xiàn)實(shí)中來(lái)，無(wú)人駕駛和流量入口都是有可能的。 　　 　　但無(wú)疑，F(xiàn)inTech上的AI是最賺錢(qián)的。 　　 　　全國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)模40萬(wàn)億~50萬(wàn)億之間，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)接近2萬(wàn)億元，參與用戶2~3億人。 　　 　　金融數(shù)據(jù)服務(wù)商Kensho創(chuàng)始人預(yù)計(jì)，到2026年，有33%~50%的金融業(yè)工作人員會(huì)失去工作，他們的工作將被電腦所取代。 　　 　　Kensho開(kāi)發(fā)的程序，做分析工作只需一分鐘，而拿著高達(dá)35萬(wàn)美元年薪的分析師們，需要40小時(shí)才能做完同樣的工作。 　　 　　如果AI能夠在金融上展現(xiàn)出在圍棋上刀切菜瓜的嫻熟，這幾十萬(wàn)億的市場(chǎng)就足以再造10個(gè)百度出來(lái)。 　　 　　千萬(wàn)別以為是這是笑談，在年初的時(shí)候，柯潔還在微博調(diào)侃“阿爾法狗很厲害，但卻贏不了我”，而在年底，阿爾法狗歷經(jīng)中外50名高手車(chē)輪戰(zhàn)，保持不敗戰(zhàn)績(jī)。 　　 　　只吃電費(fèi)和計(jì)算資源的AI，分分鐘可以取代拿著最高工資的金融金領(lǐng)們。 　　 　　李彥宏種下了一顆AI的種子，但卻有可能在金融領(lǐng)域開(kāi)花結(jié)果。 　　 　　百度理財(cái)雖然規(guī)模上比起螞蟻和微信支付小，但百度理財(cái)背后擁有雄厚的技術(shù)儲(chǔ)備。 　　 　　百度金融理財(cái)依托“百度大腦”，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)人工智能、大數(shù)據(jù)分析等手段，根據(jù)用戶的行為軌跡幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，為個(gè)人理財(cái)和家庭投資提供針對(duì)化的解決方案和專業(yè)的“千人千面”定制化財(cái)富管理服務(wù)。 　　 　　圍棋代表了人類智力最高水平的游戲，而投資也是人類智力極限的活動(dòng)，深度學(xué)習(xí)和人工智能能夠突破圍棋，理論上講，用AI控制投資也是順理成章的事。 　　 　　如果基于原有的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，拼政策理解和用戶理解，恐怕百度金融無(wú)論如何也無(wú)法突破螞蟻和微信支付的“市場(chǎng)鎖死”。