1、春節(jié)是一個BAT戰(zhàn)場 　　 　　在這個戰(zhàn)場上，微信紅包曾一炮走紅，讓馬云喊出“把企鵝打回南極去”的口號；支付寶集五福事件鬧得沸沸揚揚。 　　 　　春節(jié)就是BAT檢驗互聯(lián)網(wǎng)金融的時刻。 　　 　　微信雖然宣布2017年春節(jié)不再做紅包，但是面臨用戶下滑風(fēng)險的QQ還是得扛起紅包大旗。 　　 　　雖然支付寶已經(jīng)決定春節(jié)紅包只做安全不做社交，但是沒有人相信螞蟻會輕易放棄社交夢。 　　 　　而百度理財，則祭出了不同的打法。 　　 　　1月20日，百度理財推出春節(jié)父母理財項目，凡50歲以上的用戶就可以通過下載百度理財或百度錢包購買專享定期理財產(chǎn)品。 　　 　　跟紅包大戰(zhàn)不同的是，百度把目光投向中老年人，另辟蹊徑，推出差異化產(chǎn)品。 　　 　　這次產(chǎn)品，可以說下了很大的血本，這個產(chǎn)品分為兩期，一期是1月20日-1月25日，二期是1月25日-2月6日，起購金額1萬元。 　　 　　在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)惋L(fēng)險收益越來越低的情況下，主打安全和收益的百度父母理財，幾乎跟當(dāng)年百度推出“百發(fā)”和“百賺”一樣引發(fā)用戶搶購。 　　 　　2、支付時代已過，百度能否開辟下一個戰(zhàn)場 　　 　　在過去幾年，支付寶和微信通過線下力推，已經(jīng)占據(jù)了絕對的優(yōu)勢。 　　 　　馬化騰在微信支付團隊的會議上表示，微信支付2016年線下的份額已經(jīng)全面超越支付寶，并且獎勵微信支付團隊1億元人民幣。 　　 　　根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，國內(nèi)第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到9.4萬億元，同比增長274.9%;其中，支付寶占比42.8%，作為微信支付后端基礎(chǔ)的財付通，占比則是20.0%。 　　 　　通過阿里巴巴系的淘寶和天貓，支付寶擁有4.5億的用戶；而通過微信的崛起，微信支付后生可畏，在線下已經(jīng)超過支付寶。 　　 　　兩座大山之下，幾乎寸草不生。 　　 　　一家P2P獲得一個真實投資用戶的成本，在兩年之前已經(jīng)達(dá)到500多元，甚至有些在好幾千元。 　　 　　支付寶和微信支付，就像第三方支付的黑洞，吸納了一切有效的流量，雪球越滾越大。 　　 　　線上流量已經(jīng)耗盡。所以張小龍說微信2017年不做紅包，而支付寶宣稱不做社交了，因為可以榨取的線上用戶越來越少 　　 　　想要抗衡兩大巨頭，必須另辟蹊徑。 　　 　　根據(jù)調(diào)查，第三方支付用戶中男性多于女性，年齡在21～30歲之間的占比為77.8%。 　　 　　第三方支付用戶學(xué)歷以大專及以上為主，非學(xué)生用戶個人月收入在3-5000元比例接近三分之一。 　　 　　第三方支付的市場在年輕人中趨于飽和，第三方支付的人群收入不高。 　　 　　50歲以上，擁有資產(chǎn)的人群，并不是第三方支付的主力人群。 　　 　　所以，第三方支付的用戶紅利，就在50歲以上擁有財富的人身上。 　　 　　這些原本都是銀聯(lián)卡的用戶，習(xí)慣于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和刷卡支付方式。 　　 　　針對這部分人群，至今尚沒有第三方支付能夠完全占領(lǐng)。 　　 　　百度不做紅包，選擇一個兩巨頭薄弱的邊緣地帶插入，推出父母理財產(chǎn)品，既是現(xiàn)實的考量，也是基于自己優(yōu)勢的審時度勢。 　　 　　面對螞蟻和微信，百度這個做法并不落下風(fēng)。 　　 　　但在2013~2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)熱中，螞蟻和微信吃到了實實在在的紅利，百度金融被越拉越遠(yuǎn)。 　　 　　百度金融錯過了的風(fēng)口，也未必都是機會，有時候也可能是大坑。 　　 　　3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)向轉(zhuǎn)變：政策紅利吃盡 技術(shù)紅利開始 　　 　　2016年，是整個中國互聯(lián)網(wǎng)金融乃至金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型。 　　 　　2013年6月，余額寶上線，幾乎很短時間內(nèi)余額寶成為世界第一大的貨幣基金，逼近上萬億元的規(guī)模。 　　 　　2014年8月，招財寶上線，招財寶瞬間沖到2000億。 　　 　　2014年春節(jié)，微信支付借助微信紅包迅速擴展，逐漸在線下支付超過支付寶。 　　 　　這一波紅利最大的受益者無疑是螞蟻金服和微信支付，螞蟻金服是目前中國最大的未上市公司，最新估值750億美元，超越老牌投行高盛。 　　 　　轉(zhuǎn)折在2016年底到來。 　　 　　互聯(lián)網(wǎng)金融的政策紅利，已經(jīng)出盡。 　　 　　套用一個熟悉的說法，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的下半場開始了。 　　 　　下半場跟上半場的玩法完全不一樣，在上半場領(lǐng)跑者，未必懂得下半場怎么踢。 　　 　　僅僅依賴模式，或者是監(jiān)管套利，已經(jīng)不足以支撐一個互聯(lián)網(wǎng)金融公司的概念。 　　 　　金融與技術(shù)的結(jié)合，F(xiàn)inTech才是未來的方向。 　　 　　銀行家們從華爾街和上海出發(fā)，奔向硅谷和北京。 　　 　　LinkedIn的數(shù)據(jù)顯示，Google4.75萬員工里，有1200人曾經(jīng)在全球排名前十的投行工作；至少750名Apple員工來自投行；據(jù)CEO 卡蘭尼克說，Uber員工中有一成到一成半來自金融服務(wù)業(yè)，曾經(jīng)在高盛工作的員工占5%。 　　 　　美國2012年人口普查的數(shù)據(jù)顯示，大約有3.1萬人從紐約遷往加州，為2006年以來最大的遷徙潮，告別華爾街，“大空頭”們正在一路向西。 　　 　　技術(shù)金融FinTech已經(jīng)占據(jù)世界主流，世界的話語權(quán)從華爾街轉(zhuǎn)向硅谷，甚至華爾街的業(yè)務(wù)本身，也在轉(zhuǎn)向硅谷。 　　 　　中國的情況簡直一模一樣。 　　 　　金融街的業(yè)務(wù)和人才，逐漸轉(zhuǎn)移到北京同城的中關(guān)村。 　　 　　一個現(xiàn)象是，2013年之后只有銀行證券等金融公司的員工流入科技互聯(lián)網(wǎng)公司，幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)公司高層進(jìn)入金融公司。 　　 　　世界經(jīng)濟的權(quán)力角逐上，技術(shù)的力量戰(zhàn)勝了金融的力量。 　　 　　螞蟻金服和百度金融的高管里，也充滿了來自金融業(yè)的精英。 　　 　　金融業(yè)的未來，在于科技企業(yè)；FinTech的未來，則在于AI。 　　 　　2016年，Google旗下阿法爾狗不但戰(zhàn)勝了李世石，更是在年底連挫幾十名中外高手。 　　 　　神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)逐漸從實驗室走向了實際產(chǎn)品。 　　 　　根據(jù)市場研究公司Preqin提供的數(shù)據(jù)，美國約有1,360只對沖基金（占總數(shù)的9%左右）借助計算機模型進(jìn)行絕大部分的交易，這些基金管理總資產(chǎn)約為1,970億美元。 　　 　　美國的金融界在發(fā)生重大的改變。 　　 　　JP摩根CEO杰米·戴蒙（Jamie Dimon）甚至宣布，該公司將會推出完全免費的機器人理財顧問。 　　 　　“如果我們都死了，它也會繼續(xù)交易”，一個對沖基金的AI專家說。 　　 　　4、BAT里誰是互聯(lián)網(wǎng)金融下半場霸主？ 　　 　　BAT里，螞蟻重視的是金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，微信支付處在擴張用戶階段，百度最重視的就是技術(shù)化和AI化了。 　　 　　李彥宏多次宣稱，百度下一步押寶的就是人工智能。 　　 　　百度曾經(jīng)重金請來了硅谷人工智能專家吳恩達(dá)，成立百度大腦，最近又請來了微軟的人工智能高手陸奇擔(dān)任COO。 　　 　　AI技術(shù)在百度已經(jīng)儲存很久，中文語音識別率可達(dá)97%，人臉識別準(zhǔn)確率達(dá)到98%。 　　 　　AI一旦從實驗室走到現(xiàn)實中來，無人駕駛和流量入口都是有可能的。 　　 　　但無疑，F(xiàn)inTech上的AI是最賺錢的。 　　 　　全國個人理財規(guī)模40萬億~50萬億之間，互聯(lián)網(wǎng)理財市場規(guī)模已經(jīng)接近2萬億元，參與用戶2~3億人。 　　 　　金融數(shù)據(jù)服務(wù)商Kensho創(chuàng)始人預(yù)計，到2026年，有33%~50%的金融業(yè)工作人員會失去工作，他們的工作將被電腦所取代。 　　 　　Kensho開發(fā)的程序，做分析工作只需一分鐘，而拿著高達(dá)35萬美元年薪的分析師們，需要40小時才能做完同樣的工作。 　　 　　如果AI能夠在金融上展現(xiàn)出在圍棋上刀切菜瓜的嫻熟，這幾十萬億的市場就足以再造10個百度出來。 　　 　　千萬別以為是這是笑談，在年初的時候，柯潔還在微博調(diào)侃“阿爾法狗很厲害，但卻贏不了我”，而在年底，阿爾法狗歷經(jīng)中外50名高手車輪戰(zhàn)，保持不敗戰(zhàn)績。 　　 　　只吃電費和計算資源的AI，分分鐘可以取代拿著最高工資的金融金領(lǐng)們。 　　 　　李彥宏種下了一顆AI的種子，但卻有可能在金融領(lǐng)域開花結(jié)果。 　　 　　百度理財雖然規(guī)模上比起螞蟻和微信支付小，但百度理財背后擁有雄厚的技術(shù)儲備。 　　 　　百度金融理財依托“百度大腦”，通過互聯(lián)網(wǎng)人工智能、大數(shù)據(jù)分析等手段，根據(jù)用戶的行為軌跡幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險，為個人理財和家庭投資提供針對化的解決方案和專業(yè)的“千人千面”定制化財富管理服務(wù)。 　　 　　圍棋代表了人類智力最高水平的游戲，而投資也是人類智力極限的活動，深度學(xué)習(xí)和人工智能能夠突破圍棋，理論上講，用AI控制投資也是順理成章的事。 　　 　　如果基于原有的競爭環(huán)境，拼政策理解和用戶理解，恐怕百度金融無論如何也無法突破螞蟻和微信支付的“市場鎖死”。